其实大部分人需要的主要就是交强险、车损险、三者险这几个大险种，但保险公司就喜欢给你绑定一些什么划痕险、车轮险还有一堆你不知道到底能干嘛的小险种。

我同事这回翻保单才发现，他车险里头竟然还打包了玻璃贴膜保险、行李物品损失和房屋财产损失保险。

前两个咱还能理解，这房屋财产是保啥呢，莫非是你把车开到人家房子里头，然后拿来赔付对方修房子的？

并且每家保险公司策略不一样，你得货比三家，所以很多人对于这些小险种压根没精力研究，对方说啥就是啥了。

但是有车企在中间，它来筛选一道后，就容易多了。

我们看下比亚迪保险怎么做的，脖子哥去试了一下，体验真的好太多。

除了前几个大家一般都要买的险种，后面小险种都是默认不投保，你想选哪个再勾哪个。

然后自由度很高，不同险种的保额都可以自己选。

你觉得自己车技很强，基本不会撞别人，那三者就可以不投保或者投个 10 万、 15 万的；你要是车技不咋滴，直接拉满到 1000 万，撞了劳斯莱斯库里南咱也赔得起。

还有车损险，这个是说如果你车因为着火、进水等等直接报废了，保险公司直接给你打多少钱。

比亚迪的车损险，你可以自定义保额（ 有一定的上下浮动范围 ），讲真，我还是头一次见到这样的。

再看特斯拉，他们在美国卖的保险就挺友好的，车主们直接从特斯拉 App 里直接下单，报价信息也很透明。

它如果在中国搞保险，应该也能延续这个优良传统。

再就是车企们能给车主们争取点福利。

咱们自己买保险都会问问保险专员有没有返现啥的福利。特斯拉官方下场后，它背后有这么多车主，和保险公司谈判的时候多少也能找对面要点福利来。就跟搞团购一样，买的人越多，优惠越大。

这个福利可以以各种形式体现，比方说你特斯拉之前不老喜欢搞什么限时保险补贴吗，以后你也别限时了，所有人买特斯拉都送第一年保险得了。

或者还可以把保险和车机流量、保养套餐这些打包，买保险送自家增值服务。

另外，特斯拉在美国搞的那套把驾驶行为和保费联动的做法，以后时机成熟了说不定也能引进。

在美国，特斯拉有推出了一种实时保险（ Tesla Real-Time Insurance ）。它是做了一个安全评分系统，利用车辆的驾驶数据，来给车主每天的驾驶行为打分，当你有前碰撞警告、急刹车、激烈转弯、超速、不系安全带等行为，都会扣分。

这个保险的保费是基于过去 30 天的评分加权得出的，评分越高，保费就越低。这个降幅比例多的能达到 20-30% 。

就是说你车子开得越好，越能给自己省钱。

这么好的想法目前只有特斯拉做到了，虽然因为两边汽车市场差异问题，国内可能没法完全照搬美国那一套，但拿过来做一些本地化的改动，说不定也能实现一部分功能。

除了上面这些，想必大伙儿还是有个问题，特斯拉保险会便宜吗？

我的判断是，它可能不会有太大的价格优势。

还是以比亚迪保险为例，比亚迪目前只有部分地区有保险业务。

我翻了下车主们的反馈，不少人是在新车第一年的时候，比亚迪车险可能稍微便宜一点，如果是老车而且之前都没出险的话，可能其他家保险会更便宜。

比如这位用户是 21 款宋 PLUS DM-i 车主， 22 年上牌，今年是第三年的保险，第一年出过险，去年没出险。

他比对了 5 家保险公司的报价后，发现比亚迪的报价是第二高的。而且在车损险这项价值最高的险种里，比亚迪的保额是最低的，但保费却是最高的。

比亚迪尚且如此，特斯拉想把价格打下来就更难了。

因为比亚迪完全是自营的保险，定价权在自己手里。而特斯拉目前布局的还只是保险经纪业务，它也要看合作方的意见来共同定价。

保险是个看规模的行业，投保的人多了，保险公司才有的赚。

车企来做保险，一开始吸引的都是自家车主，不像保险公司吃的都是百家饭，更有优势。

再说了，新能源车险现在大家其实都不赚钱。

我们在之前的文章里也给大家分析过原因，新能源车修车贵，出险率高，而且保有量远远低于油车。截至 2023 年末，全国汽车保有量达 3.3 亿辆，其中新能源汽车是 2041 万辆。

因此，保险公司的新能源车险业务几乎都是亏钱。就算特斯拉进场，我觉得 “ 车主喊贵，险企喊亏 ” 的矛盾一时半会儿也不会消失。

不过说了这么多，其实从咱消费者角度看，保险行业多了个特斯拉，肯定是个好消息。

鲶鱼进来了，竞争更激烈，当然，要是能把车险价格打下来就再好不过了。

反正编辑部两位特斯拉车主的看法都非常一致：赶紧出，只要你便宜我必买。

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